9月13日，2007年全国股份制商业银行行长联席会议在沈阳隆重召开。交通银行、中信银行、招商银行、光大银行、民生银行、广东发展银行等十三家全国性股份制商业银行行领导和研究部门负责人出席了会议，各行领导就谋求股份制商业银行高级化发展，围绕“组织、价值和文化”等角度展开了全方位的讨论，这标志着我国股份制商业银行已经从追求简单的规模扩张成长为以建立现代企业制度和文化为目标的现代商业银行，从某种程度上反应了我国股份制商业银行近年来发展的可喜变化。

    党的十六大对我国的金融工作提出了明确的要求，即进一步加强金融监管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展，打造现代金融企业。为实现这一目标，五年来，在党和各级监管机构的指导下，我国股份制商业银行从业务转型、风险控制、金融创新、公司治理等方面不断努力，实现银行竞争力的全面提升。

业务转型：大力发展中间业务

    近年来，股份制银行逐步摒弃盲目注重规模扩张的惯性思维和发展模式，注重保持效益、质量、规模的协调统一。在保证质量的前提下，通过适度扩张规模，实现利润的长期稳定增长。以向零售银行转型和大力发展中间业务为标志，股份制银行转变传统的盈利模式和经营理念，实现了利润多元化。

    招商银行的信用卡和零售业务、中信银行和光大银行的理财业务等，在业内外树立了良好的品牌形象。从上市银行上半年中报分析，股份制银行中间业务收入大增颇为抢眼。今年上半年，招行非利息净收入达27.92亿元，增幅高达88.4%。民生银行为9.85亿元，浦发、中信、兴业等也分别达到了7亿元左右。

    2007年的交行中报显示，在零售业务方面，交行克服市场不利因素，各项业务积极发展，截至报告期末，交行销售和管理的个人资产新增984亿元，规模达到人民币1019亿元，已有近百家财富中心建成开业。

    在向零售银行转型的过程中，股份制银行不断强化和努力推进公司业务的发展，注重发展与资本实力相匹配的业务，努力发展成为一些领域的专业银行，力求通过差异化的产品服务确立在细分市场上的竞争能力和战略优势。目前，中信银行的公司和国际业务、兴业银行和浙商银行的小企业业务、深发展的贸易融资等已初具特色，形成了一定的竞争优势。同时，专业化和特色化市场定位，不仅使银行拓宽了传统的公司业务领域，同时带来了大量的中间业务收入，也为零售业务提供了丰富的客户资源。

风险控制：不良资产稳步下降

    银行作为一部经营风险的机器，风险管理和内部控制应当是银行发展中的永恒主题。面对监管和市场的压力，各家股份制商业银行普遍重视风险管理和内部控制，积极借鉴国外先进银行的风险管理经验，按照巴尔塞新资本协议的要求，完善风险管理体制，狠抓内控，加大检查审计力度，银行不良资产比例逐年下降。

    2006年浦发银行年报显示，浦发银行基本建成对全行风险流程控制的管理体系，进一步优化审贷机制、贷后检查机制、风险预警机制和资产保全机制，采取了积极清收、逐步核销等措施，该行不良贷款比例由2005年底的1.97％降至期末的1.83％。至报告期末，浦发银行共计提各类贷款准备金127.82亿元，不良贷款的准备金覆盖率达151.46％。

    近年来，在董事长董文标的带领下，民生银行努力进行“数据大集中”科技平台建设，借鉴国际同业先进的经验，不断改进与完善民生银行内部管理体制，增强企业的活力；推出了独立授信评审制度，和独立稽核检查制度，使民生银行的风险管理水平得到了极大的提升。

金融创新：全面提升银行竞争力

    股份制银行有着强烈的创新意识。近年来，股份制银行在以信息技术系统升级为主导的业务流程整合，以提高管理效率和降低管理成本为主导的机构扁平化。

    股份制商业银行市场定位更为个性化，细化市场、错位竞争的努力更为明显，产品创新亮点颇多。如招商银行的网上银行、广发银行的贷记卡等等，都颇为业界称许。2002年，招商银行推出了个人综合理财品牌“金葵花”，为50万元以上的高端客户提供一对一的理财服务。2003年，该理财品牌在《时代金融》杂志组织的“中国最具影响力的金融理财品牌”评选活动中获得第一名。同时，“金葵花”还荣获了“中国首届杰出营销奖”银奖。

    华夏银行通过不断加大科技投入，坚持“以客户为中心，以市场为导向”进一步加强了创新与营销的结合、业务与科技的结合，加大产品开发和营销推广的力度，不断推出了一批有市场、有影响、有效益的新产品，增强了自主创新能力。“华夏理财”品牌自2004年推出以来，相继开发了人民币理财“稳赢”、“增盈”、“慧赢”、“创赢”系列产品，外币协议储蓄。稳赢七天利等产品，满足客户的需求。华夏银行向国家专利局申请的数字证书跨行通用、电子保管箱、企业展示平台等三项网络银行产品专利，展示了股份制商业银行技术创新的新努力。

公司治理：建立现代企业制度

    目前在我国13家股份制商业银行中，有7家为上市银行，分别是深发展、浦发、民生、招商、华夏、交通和兴业。这些上市银行普遍建立了股东大会、董事会和监事会制度；推行了资产负债比例管理，加强了贷款的审贷分离、审贷委员会、抵押担保、信贷资产管理责任等制度建设，积极推行五级信贷资产分类和考核的办法，按照审慎会计原则进行呆账准备金提取和核销制度，逐步完善资本金补充机制，推进人力资源管理和劳动工资制度改革，建立有效的激励约束机制。

    作为优化股份制商业银行股权结构的一个很好途径——引进国外战略投资者，为达到良好的公司治理结构奠定基础已经在各家银行广泛推广，取得了不错的效果。广发银行引进战略投资者花旗银行，华夏银行引进德意志银行作为其战略投资者，兴业银行战略投资者恒生银行等，在股改财务重组过程中注入资本，实现多元化的股东结构。

    最后，让我们简要回顾一下过去五年股份制商业银行发展历程：